경기부진 장기화로 소득여건이 악화되면서 지방 가계부채 건전성이 조금씩 흔들리고 있다.
27일 한국은행에 따르면 최근 지방 가계부채 증가세가 둔화됐다. 지방 가계대출 증가율은 2013년 말 9.9%에서 올 2분기 말 3.4%로 하락했다.
그러나 가계대출 비중은 커지고 있다. 전체 가계대출 중 지방이 차지하는 비중은 2012년 말 39.4%에서 올 2분기 말 43.5%로 상승했다. 이 기간 수도권은 60.6%에서 56.5%로 하락했다.
소득대비 부채비율도 빠르게 상승하고 있다.
올 2분기 말 지방 차주 연소득 대비 가계대출 비율은 207.7%로 수도권(232.4%) 보다 낮다. 하지만 2012년 말 이후 부채비율 상승폭은 55.5%p로 수도권(40.1%p)을 앞질렀다. 이는 전국 평균(49.5%)보다도 높다.
지방 가계부채 차주 특성을 보면 2분기 말 기준으로 고소득·고신용(61.7%·69.7%)자 비중이 수도권(67.3%·77.4%)보다 낮았다. 또한 상호금융·저축은행 등 비 은행 비중(54.1%)이 수도권(32.6%)보다 높게 나타났다.
대출은 담보대출이 대부분이었다. 다만 지방 특성상 농지·임야 등 주택 이외 담보 비중(23.3%)이 수도권(16.3%) 보다 높았다.
채무상환능력도 수도권보다 떨어졌다.
주택담보대출 평균 LTV(주택담보대출비율)는 지난 2017년 이후 대출규제와 주택가격 상승 등으로 하락했다. 반면 지방은 평균 LTV 비율이 55~56% 수준을 유지하면서 수도권(49%)과 격차가 커졌다.
지방 가계대출 DSR(총부채원리금상환비율)은 2분기 말 37.1%로 수도권(36.3%)보다 높았다.
DSR 100% 초과대출 비중은 2분기말 32.6%로 수도권(27.3%)보다 높았다. 다중채무자이면서 저소득·저신용 차주를 의미하는 취약차주 DSR상승폭(9.0%p)도 수도권(2.2%p)을 상회했다.
지방 가계부채 건전성도 저하되고 있다. 가계대출 중 연체차주가 보유한 대출 비중은 2017년 말 2.5%에서 올 2분기 말 3.1%로 상승했다. 취약차주 연체대출 비중은 2016년 말 20.5%에서 올 2분기 말 27.7%까지 상승했다.
주택시장 위축 등으로 지방 주담대 부실도 커지는 추세다. 지방 주담대 중 연체대출 비중은 2017년 말 1.6%에서 올 2분기 말 2.1%로 상승했다.
경매주택 건수도 수도권보다 빠르게 증가하고 있다.
연간 경매주택 건수는 2012년 말 2만8000건에서 지난 8월 말 3만5000건으로 늘었다. 이 기간 수도권 경매주택 건수는 5만2000건에서 2만건으로 줄었다.
한은은 주택가격 하락과 가계부채 건전성 저하 현상이 일부 지역에 한해서만 나타나고 있고 지역금융기관 자본적정성 수준을 따졌을 때 지방 가계부채 문제가 금융시스템 리스크로 전이될 가능성은 낮다고 봤다.
다만 지방 가계부채 구조와 차주 상환능력이 수도권 보다 취약한 만큼 지방대출 비중이 높은 금융기관을 중심으로 리스크 관리 강화가 필요하다고 지적한다.
한은 관계자는 “지방 가계부채 연체가 상승한 건 경기부진이 더 큰 요인”이라며 “가계부채 상황에 1차적 영향 주는 건 아니지만 경기 동향이 굉장히 중요하게 영향을 줄 것”이라고 말했다.
이어 “최근 경기상황이나 지방 주택시장 상황을 계속 경계심을 갖고 봐야할 것”이라고 덧붙였다.
송금종 기자 song@kukinews.com
